30歳までのキャリア・投資戦略

「新NISAでどの銘柄を買えば人生上がれるか」——そんな議論に終止するのは、もうやめよう。厳しいことを言うようだが、簡単にFIREできるはずがない。

人間万事塞翁が馬。人生は幸不幸が入り乱れ、自らコントロール可能な事象などそれほど多くはない。

よって、本記事で誰でも簡単に稼げるといった甘い夢や気休めを書くつもりはない。ここにあるのは、現実のルールと、私自身の個人的な思考の結論だけである。

私が考え抜いたものは誰でもたどり着く一つの解に過ぎないが、真面目に働く若手社会人の同志たちが、自らのキャリアやお金で悩んでいるなら、試しに読んでみて欲しい。

早速結論だが、億り人を目標とするならば——至極当たり前のことだが——必要なのは次の3点だ。

入金力を高めること
節税を徹底すること
金融商品のリスクとリターンを正しく理解すること

これを徹底すれば、時間軸に差はあれど、高確率で億り人にはなれると私は確信している。

1. 投資の前に、まず「入金力」と向き合おう

入金力を高めること。これは当たり前のことだが、**「収入を増やすこと」と「支出を減らすこと」**に尽きる。

サラリーマンという前提に立てば、収入を増やすとは「給与を上げること」だ。では、給与を上げるとはどういうことだろうか？

給与という概念を、自分なりの言葉で捉え直して多角的に考えてみてほしい。

付加価値への対価、時間の提供価値、労働の対価、契約の対価、会社から与えられるもの、あるいはやりがいに付随して得られる生活費……切り方次第でいくらでも定義できると思う。

私にとって給与とは**「会社が提供可能な範囲での、社員への労働と責任の対価」**である。
つまり、あなたがどれだけ優秀だろうと、会社として利益が出ていなければ給与は支払えない。ましてや社員はあなた一人ではなく、公平性が求められるのだ。
話を戻そう。私なりの「給与を増やすための結論」は、以下の3択しかない。

① 現在所属する会社において昇進・昇格して給与を増やす
② 利益が出ている会社へ転職する
③ 個人の成果を歩合で評価する会社へ転職する

私自身の話をすれば、物流JTCから③コンサルティングファーム/FASのような実力主義の業界へ転職した後、更に②の利益が出ていて社員数が少ないエネルギーJTCへ転職し、そこにおいて①の昇進・昇格を実行している。
正直、大変だった。
そして、最初からそこまで戦略的に計画・実行してきたわけではなく、巡り合わせと運が大きかったのも事実だ。
それでも、今時点で過去に戻るとしても、私は同じような戦略を取ると思う。なぜなら、個人的に給与を上げるための変数はこれら以外に存在しない、という整理をしているからだ（当然、これら以外の正しい整理も存在するため、各々思考を深めて自分なりの結論を得て欲しい）。
※何歳で転職を決意したか、FAS/コンサルに転職するまでの経緯、当時の業務やJTCへの再転職などについては、別の記事で共有したい。

話を戻そう。私なりの給与を増やすための結論は、①現在所属する会社において昇進・昇格して給与を増やすか、②利益が出ている会社へ転職するか、③個人の成果を歩合で評価する会社へ転職するかの3択である。そして私は、物流JTCから③コンサルティングファーム/FASのような実力主義の業界へ転職した後、更に②の利益が出ていて社員数が少ないエネルギーJTCへ転職、そこにおいて①の昇進・昇格を実行している。

大変だった。そして、そこまで戦略的に計画・実行してきたわけではなく、巡り合わせと運が大きかかった。それでも、今時点で過去に戻るのであれば、同じような戦略を取ると思う。なぜならば、個人的に給与を上げるための変数は、これら以外に存在しないという整理をしているからだ（当然これら以外の正しい整理も存在するため、各々思考を深めて自分なりの結論を得て欲しい）。何歳で転職を決意、FAS/コンサルに転職するまで、当時の業務やJTCへの再転職などについては別の記事で共有したい。

次に、支出を減らすアプローチだが、①家計の可視化、②固定費の最小化、③変動費のコントロールの3アクションが効果的である。家計の可視化とは即ち、現状把握・棚卸し作業である。但し、細かく突き詰めすぎる必要はない。固定費はいくらか、変動費はいくらか、年間一括払いはあるのか、イレギュラー要素の有無など、ポイントを押さえて概要を把握することが重要である。これは、個人の整理のしやすさに応じて実施すれば良いと思うが、いつか記事でも整理したい。これを行った後、固定費>>変動費の優先順位で見直しを行えば、自ずと支出は最適化される。一歩踏み込めば、どの口座にお金を入れるのが最適か（振込手数料・ATM手数料等）、どういった手段でお金を払うのが最適か（現金・QR・クレジットカード等）、といった論点が浮上するが、これもまた別の記事で整理したい。とにかく、一挙手一投足に意図を持つことが重要である。

まとめとして、入金力を高めるためには、収入＝給与を最大化することと支出を最適化することであり、給与の最大化には①現在所属する会社において昇進・昇格して給与を増やすか、②利益が出ている会社へ転職するか、③個人の成果を歩合で評価する会社へ転職するかの3つの選択肢がある。支出の最適化には、①家計の可視化、②固定費の最小化、③変動費のコントロールの3つのアクションがある。

投資戦略と銘打って記事を書き始めたが、投資で金融資産を増やす努力をする前に、まずは入金力を高めることについて徹底的に向き合うべきである。向き合った結果、個人的な結論が出て、これ以上頭を使う必要がないフェーズに至った後に次に取り組むことが、税金の最適化である。

といっても、一般的なサラリーマンとして節税できることはそう多くない。個人的に取り組んだ順番は、①ふるさと納税、②健康保険の扶養（両親）、③扶養控除・医療費他（両親）、④住宅ローン控除、⑤iDeCoである。これらの詳細についても別の記事で共有したい。

次に、ようやく投資の話である。といっても、私が投資について語れることは多くない。少なくとも、忙しいサラリーマン向けの考え方について、個人的な見解を伝えることにしよう。個人的な最適解は、やはりというべきかインデックス系の投資信託である。順序性でいえば、新NISAを埋めた上で、会社などの福利厚生制度で有利なものがあれば利用したうえで、最終手段として特定口座の利用を検討するべきである。理由は至極真っ当で、サラリーマンの本業は現業・給与収入であり、投資を業とするトレーダーには機会も時間も及ばないからである。詰まる所、リスクとリターンの考え方である。

まず、前提として、生活防衛資金は用意しよう。3−6ヶ月分が目安とのことだが、流動性の高い形で生活に不安のない額（自分が納得できることが重要）を手元に持つことを強く推奨する。これは持論だが、お金にまつわる不安は仕事の生産性や、対人関係に負の影響を与え、精神的な余裕が失われる。これでは、自らの人生を豊かにするための取り組みが、却ってQOLを低下させてしまい本末転倒である。そのことは強く認識すべきである。

ここで少し補足しておきたいが、入金力を最大化する努力をせず、いきなり投資に軸足を置くことを否定するつもりは全くない。但し、その場合にはインデックス投資ではなく、専業トレーダーへの転身や、限られた時間を使って調査したうえで、ボラティリティの高い金融商品（個別株や暗号資産など）といったリスクの天秤を調整しなければ、億り人になれる可能性は相対的に低いと考えられる。これも、突き詰めればリスクとリターンを理解するということである。もちろん、入金力を高める努力よりも、生来の性質として投資のほうが適性がある人もいるが、いずれにせよ、後悔しないよう、よく自己分析することや信頼できる友人・家族の意見を聞くことを勧めたい。参考までに、私は生活防衛資金として現預金250万をベースに、一般財形から追加で引き出せる体制としている。

私の投資戦略は、サテライト・コアを前提に、オルカン（iDeCo/新NISA）をコアとして、サテライトにレバナスを据えて運用している。リバランスのクッション役として、S&Pを特定口座で運用する腹積りだ。つまり、言い換えれば、入金力を高め確率の高い商品をベースに、余剰資金をレバナスにBETしてワンチャン上振れを狙う戦略だ。具体的には、新NISAは全て①オルカン（ｅＭＡＸＩＳ　Ｓｌｉｍ　全世界株式（オール・カントリー））、特定口座は②レバナス（ａｕＡＭレバレッジＮＡＳＤＡＱ１００為替ヘッジ無し）としており、次年度の新NISA用の現金を③S&P（ｅＭＡＸＩＳ　Ｓｌｉｍ　米国株式（Ｓ＆Ｐ５００））で運用している。

これが正解ではないため、過信しないで欲しいがそれぞれの商品を選んだ理由を挙げたい。①について、「S&Pではダメなのか？」という意見があると思うが、全くダメではないと思う。最も重要なことは、新NISAにおいて出来るだけ早くキャッシュを金融商品の形で市場に晒し、ガチホ（上がろうが下がろうが持ち続けることの意）し続けることである。私は、アメリカの貧富の分断と教育格差を鑑みて、S&Pよりはより分散している方が納得感あるよね、という程度のお気持ちでオルカンにしているだけである。eMAXISにしている理由も、信託報酬がその時点で最安だったから以上の理由は無い。今だとSBIの出しているファンドが最安ではないだろうか。大事なことは、自分で決めて、ガチホすることだけだ。尚、「高配当株（米国ETF等）はどうか？」という質問もあるかと思うが、高配当株は攻めというよりは守りの投資といった認識のため、億り人になりたいのであれば、大人しくファンド内で配当金を自動再投資してくれるインデックスファンドをお勧めする。配当金は4%ルールに従い、自分で売却することで代替可能である。

②については、それぞれ好みの商品をサテライトとして買えば良いと思う。これもやはり、基本は握力が試されるため、誰かが買ったから買うというような、他律的な意思決定だと狼狽売りしてしまうと思う。なので、私はNASDAQ100の未来を信じてレバナスにしているが、SOX（半導体）指数でもいいし、FANG+でもいいし、好きにすれば良いと思う。大事なことは、自分で考えて決断するというプロセスを経ることで、後悔しない判断をすることだ。

③については、S&Pでなくとも良い。オルカンでも良いと思う。流動性は失われるが金でも良い。現金でも代替可能である。大事なことは、サテライトの比率を決めて、ボラティリティがより小さな商品へ投資を振り向けることで、売却することなくリバランスできるクッション役を作っておくことだ。②のサテライトが上昇局面であれば、資金投下をクッション役に振り向け、それでも自分で決めた基準閾値を超えたら売却してクッション役に再投資する。他方、下落局面であればクッション役から資金を引き上げ、買い増しができる余力を作る。大事なことは、あくまでサテライトであり、余剰資金でやることだ。勝とうが負けようが、自分のルールに従って行動することで、市場から退場しないことを大前提として欲しい。といっても、レバナスがまだ育っていないため、具体的なルールは机上の空論に過ぎないため、これは実行する中で確証を得られたタイミングで記事を書ければと思う。

いかがだっただろうか。一応、このご時世にも関わらず、文章にはAIを使用せずに筆を進めてみた。今、世の中には無数の発信があるが、あまりにも文章がAIで簡単に書けるようになった反面、発信者の顔が見えないものが増えてしまったことを寂しく思う。このブログでは、原則AIを使わず、書き手の顔が見える記事を更新していきたい。

最後になるが、本記事並びにこれから執筆するものは、真面目に社会人人生を送る20代〜30代前半の人達が、自身のキャリアや思考そのものの一助となり、将来お金に不自由することなく、また、筆者と共に日本の将来を明るくできることを願い、自身の考えをまとめて発信するものである。